高血圧でも住宅ローン団信に通った！数値の目安と審査通過の実例

1. 住宅ローン団信審査と健康状態の関係

住宅ローンの団信は、加入者が死亡または所定の高度障害状態になった場合に、ローンの残債が保険金によって弁済される保険です。これにより、残された家族は住宅ローンという大きな負債を抱えることなく、住まいを守ることができます。金融機関が団信の審査を行うのは、万が一の際に保険金が支払われるリスクを適切に管理するためです。

団信の審査では、一般的に以下の点が確認されます。

• 告知書による健康状態の申告： 過去の病歴、現在治療中の病気、身長・体重、喫煙の有無などを詳しく申告します。
• 医師の健康診断書： 必要に応じて、かかりつけ医による健康診断書の提出を求められることがあります。
• 追加質問・検査： 申告内容や健康診断書の内容によっては、さらに詳しい検査（血液検査、心電図など）や、担当医への照会が行われる場合もあります。

持病がある場合、一般の団信（引受基準緩和型ではないもの）の審査では、その病状や治療状況によっては加入が難しくなることがあります。特に、生活習慣病である高血圧は、放置すると心臓病や脳卒中などの重大な病気につながるリスクがあるため、団信審査において重要なチェック項目となります。

しかし、重要なのは「高血圧であること」そのものよりも、「現在の血圧コントロール状況」と「将来的な重篤な病気のリスク」を、金融機関や保険会社がどう評価するか、という点です。適切な治療によって血圧が安定していれば、審査に通る可能性は十分にあります。

2. 高血圧の数値、どこまでなら団信に通る？目安を解説

「高血圧」と一言で言っても、その程度は様々です。団信の審査において、一般的にどの程度の血圧であれば通過しやすい、あるいは難しくなるのか、具体的な数値の目安を見ていきましょう。

まず、高血圧の診断基準ですが、一般的に診察室血圧で「最高血圧140mmHg以上」または「最低血圧90mmHg以上」の場合に高血圧と診断されます。

団信審査で重視されるのは、主に以下の3つの数値です。

重要なのは、これらの数値が「安定していること」です。一時的に血圧が高くても、継続的な治療によって目標値まで下がっていれば、審査上有利になります。医師の指示通りに服薬し、定期的に健康診断を受けていることが、健康管理ができている証拠として評価されるでしょう。

例えば、最高血圧が145mmHg、最低血圧が95mmHgであっても、数年前から治療を開始し、現在は130mmHg台に安定しており、定期的な通院と服薬を欠かしていない、という状況であれば、一般団信の審査に通る可能性は十分にあります。逆に、数値が基準値内であっても、治療を受けていない、あるいは治療の状況が不明確な場合は、リスクが高いと判断されることもあります。

3. 団信加入の可能性を高めるための対策

高血圧と診断されている方が、住宅ローンの団信審査を通過する可能性を高めるためには、事前の準備と対策が非常に重要です。ここでは、具体的な対策をいくつかご紹介します。

3-1. 医師の診察を受け、血圧を適切に管理する

最も基本的かつ重要な対策は、医師の診察を受け、血圧の管理をしっかり行うことです。自己判断で服薬を中断したり、治療を怠ったりすることは絶対に避けましょう。

• 定期的な受診： かかりつけ医のもとで定期的に診察を受け、血圧の推移を把握してもらいましょう。
• 服薬の遵守： 処方された薬は、指示通りに必ず服用してください。
• 生活習慣の改善： 塩分摂取量の制限、適度な運動、禁煙、節酒など、医師の指導のもと、生活習慣の改善にも取り組みましょう。

これらの努力は、血圧の数値を改善するだけでなく、団信審査においても「健康管理に真摯に取り組んでいる」という姿勢を示すことができます。

3-2. 告知書は正直かつ正確に記入する

団信の告知書には、過去の病歴や現在の健康状態について、正直かつ正確に記入することが極めて重要です。虚偽の申告や事実と異なる記載があった場合、後々、告知義務違反として保険金が支払われない、あるいは契約が解除されるといった重大な問題につながる可能性があります。

• 病名の正確な把握： 診断された病名は正確に伝えましょう。
• 治療内容の詳細： いつから、どのような治療（服薬、手術、通院など）を受けているのかを具体的に伝えましょう。
• 現在の症状： 現在、自覚症状があるのか、ないのかも正確に伝えましょう。

不明な点があれば、正直に「不明」と記載するか、かかりつけ医や金融機関の担当者に相談して、正確な情報を把握するように努めましょう。

3-3. 住宅ローン申込前に「健康状態」について金融機関に相談する

住宅ローンの本審査に進む前に、事前に金融機関の担当者に自身の健康状態（高血圧であること）を伝え、団信の審査に通る可能性があるか相談しておくことをお勧めします。これにより、無駄な手続きを避けたり、必要な準備についてアドバイスを得られたりすることがあります。

「健康状態について相談したいのですが」と切り出し、高血圧であること、現在の治療状況などを具体的に伝えましょう。金融機関によっては、提携している保険会社の審査基準について、ある程度の情報を持っている場合があります。

3-4. 引受基準緩和型団信の利用を検討する

一般の団信の審査に通るのが難しい場合でも、「引受基準緩和型団信」という選択肢があります。これは、健康状態に関する告知項目を緩和し、過去3ヶ月以内に入院・手術をしていない、過去1年以内に入院・手術をしていない、といった条件を満たせば加入できる団信です。ただし、引受基準緩和型団信は、一般の団信に比べて保険料（金利に上乗せされることが多い）が高くなる傾向があります。また、告知項目が緩和されている分、加入できる保障内容が限定される場合もあります。

引受基準緩和型団信を利用する場合でも、告知義務はありますので、正直に申告することが大切です。このタイプの団信は、一般の団信の審査に落ちた場合のセカンドチャンスとして捉えると良いでしょう。

3-5. 健康診断の結果を整理しておく

定期的な健康診断の結果は、自身の健康状態を客観的に示す重要な資料となります。団信審査の際に提出を求められることもありますので、過去数年分の結果を整理しておくとスムーズです。特に、血圧やHbA1cなどの数値の推移が分かる資料は、健康管理の状況をアピールするのに役立ちます。

4. 実際に高血圧でも団信に通った！審査通過の実例

ここでは、具体的な事例をいくつかご紹介し、高血圧であっても団信審査を通過できたケースを見ていきましょう。これらの事例は、あくまで一例であり、個々の状況によって結果は異なりますが、参考になるはずです。

これらの実例からわかるように、高血圧であっても、①継続的な治療と血圧の安定、②正直な告知、③金融機関との事前相談、④必要に応じた引受基準緩和型団信の検討、といった対策を行うことで、団信審査を通過できる可能性は十分にあります。

5. 団信に通らなかった場合の選択肢

万が一、一般団信、さらに引受基準緩和型団信の審査にも通らなかった場合でも、住宅ローンを組むための道が完全に閉ざされるわけではありません。いくつか代替案があります。

5-1. 条件付きで住宅ローンを組む（金銭消費貸借契約）

一部の金融機関では、団信への加入を必須とせず、金銭消費貸借契約のみで住宅ローンを実行する場合があります。この場合、団体信用生命保険には加入しませんが、万が一の際は、残された家族が住宅ローンを返済していく必要があります。そのため、別途、生命保険に加入して、住宅ローンの残債と同額以上の保障を確保するなどの対策が必要になります。

この方法は、一般的に金利が若干高くなる傾向がありますが、団信審査に通らない方にとっては有効な選択肢となります。ただし、このようなローン商品を提供している金融機関は限られるため、事前にしっかりリサーチする必要があります。

5-2. 期間を置いて再挑戦する

現在の健康状態では団信の審査に通らないと判断された場合、一時的に住宅ローンの計画を見送り、健康状態の改善に努めて、期間を置いてから再度挑戦するという方法もあります。特に、生活習慣の改善や治療によって血圧が安定する見込みがある場合は、有効な手段です。

例えば、数ヶ月から1年程度、生活習慣の改善や治療を続け、血圧の数値を改善させた上で、再度団信の審査に申し込んでみます。その際には、改善の経過を示す資料（健康診断の結果や医師の記録など）を提出できると、より有利になる可能性があります。

5-3. 親族からの資金援助や、物件価格の見直し

どうしても住宅ローンが組めない、あるいは団信に通らないという状況が続く場合、最終手段として、親族からの資金援助を受けて自己資金の割合を増やす、あるいは、購入したい物件の価格を見直して、借入額を減らすといった方法も考えられます。借入額が少なくなれば、それだけ金融機関のリスクも減るため、審査が通りやすくなる可能性があります。

6. まとめ：高血圧でも諦めない！前向きな住宅ローン計画を

高血圧であっても、住宅ローンの団信審査に通る可能性は十分にあります。重要なのは、自身の健康状態を正確に把握し、適切な治療と健康管理に努めること、そして、金融機関に正直かつ正確に情報を提供することです。

【高血圧と団信審査通過のためのポイント】

• 血圧の数値目安： 最高血圧140mmHg未満、最低血圧90mmHg未満が望ましい。それ以上でも、治療によって安定していれば可能性あり。
• 重要視される点： 血圧の数値だけでなく、治療の継続性、合併症の有無、生活習慣の改善努力など。
• 対策： 定期受診と服薬の遵守、生活習慣の改善、正直な告知、金融機関への事前相談。
• 代替案： 引受基準緩和型団信の利用、団信なしのローン（別途生命保険加入）、期間を置いての再挑戦。

住宅ローンの審査は、健康状態だけでなく、年収、勤務先、勤続年数、他の借入状況など、様々な要因が総合的に判断されます。高血圧という要素だけで諦める必要はありません。まずは、ご自身の健康状態を把握し、できる限りの対策を講じた上で、積極的に金融機関に相談してみてください。正しい知識と準備があれば、きっとあなたの住宅購入の夢を実現する道が開けるはずです。